支付（fù）宝用（yòng）户（hù）李（lǐ）军最近（jìn）接到支（zhī）付宝新版客户端公（gōng）测的邀请（qǐng）码，这（zhè）款于12月10日开始公测的全（quán）新支付宝手机（jī）客户端，不是简单的（de）将网上支付宝平移（yí）到手（shǒu）机终端（duān）上。支付宝内（nèi）部将这款移动“新钱包”命名为“卡宝”，目前对外的名（míng）称（chēng）还（hái）没有公（gōng）布。

　　“守（shǒu）线上，推线（xiàn）下（xià）。”支付宝无线事业部总经（jīng）理许吉在接受《中国经（jīng）营报（bào）》记者（zhě）采访时说，“线上的战（zhàn）役已经（jīng）告一段落，接下（xià）来（lái）要看线下的（de）战役怎么打（dǎ）。”在他看来，在线（xiàn）上支（zhī）付的领（lǐng）域中支（zhī）付宝（bǎo）已拥有绝对优势，市场格局很难再发生改变，而线下支付和移动支付市场还（hái）格局未（wèi）定。

　　管理个人资产（chǎn）的（de）“虚拟钱包”

　　“卡宝”可以绑定多张银行卡，可（kě）以进行（háng）个人账单管理，同时也可以管理各种优（yōu）惠券、会员（yuán）卡、球赛门（mén）票、礼券。感觉有些（xiē）像（xiàng）Passbook应用。Passbook是苹果最新操作（zuò）系统ioses 6集成的新功（gōng）能，能（néng）够一站（zhàn）式（shì）管理用户的（de）机票、电影票、优惠券（quàn）等所有电（diàn）子凭证（zhèng）。Passbook类应用（yòng）也因此成为切（qiē）入O2O(线（xiàn）上（shàng）到（dào）线下)行业（yè）的一个突（tū）破点。

　　在许吉的办公室（shì），记（jì）者看到了这（zhè）款（kuǎn）仍处（chù）于测（cè）试（shì）阶段的新（xīn）客户（hù）端。许吉强调这个钱（qián）包不再是以前那个简单地支付通道、冷冰冰的收款柜（guì）台，而是一（yī）个完全（quán）可以互动的、个（gè）性的个人资产（chǎn）管理虚拟钱包。支付宝的手机客户端被升级（jí）为“钱包（bāo）”之（zhī）后（hòu），界面不再（zài）是一个一个（gè）的应用图标，而是完全（quán）个性化的界面，可以（yǐ）设定个人照（zhào）片或者个人的应用（yòng）。很多进军移动支（zhī）付领域的企业还是（shì）把手机钱包当成一个简单的支付工具，掌握这个工具就掌握（wò）了用户（hù）支付的（de）通道。但在许吉看来（lái），“钱包里有新的运营理（lǐ）念。”通过运营，给用户（hù）提供最全面、最便捷（jié）的服务，同时（shí）使用户的（de）钱包资产增值，这（zhè）才是未来吸引用（yòng）户、留住用户的关键。

　　除了传统的（de）支（zhī）付宝可以实（shí）现的功能处（chù），消费者购买的团（tuán）购券（quàn）未来还可（kě）以自（zì）动存储在钱包中，很方便地在商家那（nà）里进行核销（xiāo）。所有的消费收支一目了（le）然，不再需要传（chuán）统的记账软（ruǎn）件，将来甚（shèn）至可以（yǐ）增加对钱包（bāo）财务（wù）数据的分（fèn）析。许吉还计（jì）划增加设置（zhì）消费警戒线，对即（jí）将超标的消费做出提醒。“现在很多O2O企业都在（zài）试图（tú）做（zuò）平台，卖券、卖卡（kǎ），我（wǒ）们不做交易市场（chǎng），我们会做我（wǒ）们擅（shàn）长的—— 一个开放的体（tǐ）系，跟所（suǒ）有（yǒu）的（de）平台和商家合作。”

　　谈到现在（zài）升温最为迅速（sù）的通过NFC技术(近距离无线（xiàn）通讯（xùn）技术)实现移动（dòng）支付的应用时，许吉表示并不（bú）看好（hǎo）NFC。一是因为NFC技术本身还存在安全性漏洞；二是所（suǒ）有的硬件设备都需（xū）要升级，包括（kuò）个（gè）人（rén）手机和商家的PDS机；三是现在商家的POS机普（pǔ）及率还很低，国内6000~7000万（wàn）家大小商户，却（què）只（zhī）有（yǒu）300万的商户有POS机。而支付（fù）宝（bǎo）钱（qián）包的声（shēng）波支付则非常简单（dān），只需要在商家（jiā）现有的（de）任（rèn）何终端（duān）(电脑（nǎo）、平板或者手机（jī）)上安装一个（gè）软件，就（jiù）可（kě）以进（jìn）行消费了。

　　“我保证明（míng）年每个季度（dù）都（dōu）会有一些应用推出。”在许（xǔ）吉长远（yuǎn）的设（shè）计中，这个虚拟（nǐ）钱包最终是（shì）可以（yǐ）替代现实钱（qián）包的，而且带来的价值（zhí）会远远高（gāo）于（yú）现在的现实钱包。

　　在移动支付领域耕耘了多（duō）年的易宝支付CEO唐彬也持类似观点（diǎn）：“互联网开（kāi）放、分享（xiǎng）、自下而上，最终就是为了围（wéi）绕个人（rén）的生活展开，用户为一个个人，在（zài）网络里面个性化得到了一个极（jí）大的满（mǎn）足。在（zài）移（yí）动互联（lián）网的交易（yì）越来越丰富（fù）的同时，需（xū）求也越来（lái）越（yuè）个性化。围绕这些交易提（tí）供个性化的服务，才是移动支付的创新方向。”

　　移（yí）动支付战即将爆发

　　据记（jì）者了解，“卡宝”在（zài）12月10日公测开始后，将（jiāng）于明年1月份正式发布运营（yíng）。支付宝不断抢跑（pǎo），一方（fāng）面是为了（le）在移动支付领域早（zǎo）早（zǎo）确立自己的位置，另（lìng）一方面也是来自竞争（zhēng）对手的压力。

　　近期，腾讯也有消息传出，微信计划（huá）绑定财（cái）付通介（jiè）入手机支付（fù）市场。毫（háo）无（wú）疑问，微信已（yǐ）经稳稳地拿到了移动互联网（wǎng）的第一（yī）张船票，如果与财付通进行整合，会对财付通拓展（zhǎn）线上线下O2O支付形成很大推力（lì）。

　　据悉，未（wèi）来财付通将在微信支付、快（kuài）捷支付（fù）、手机钱包（bāo）支付、跨境支付四大领域发力，借（jiè）助微信、QQ等（děng）腾讯其他产品探索新的支付（fù）模式（shì）。

　　竞争不只是来自第三方支付（fù）企业，电信运（yùn）营（yíng）商、银联这样的庞（páng）然大物（wù）也（yě）虎视眈（dān）眈地盯着移动（dòng）支付市场。

　　12月5日（rì）在（zài）中（zhōng）国移动全球开发者大会上，宣布开放NFC手机SIM卡空间，其中基于（yú）NFC的新产品手（shǒu）机钱（qián）包(现场支（zhī）付)也正式发布。11月（yuè）26日，中（zhōng）国联通携手招商银行发布了首个近场支付产品（pǐn）——手机（jī）钱包，实（shí）现了（le）银行（háng）卡功能与手机（jī）功能的（de）“合二为（wéi）一”。

　　有中国人（rén）民（mín）银行人士透露（lù），移动支付（fù）的国（guó）家标（biāo）准即（jí）将发布，业界普遍认为这将（jiāng）是重大利好，在技（jì）术标准明确之后（hòu），全产业链都可以毫无顾虑（lǜ）地全（quán）力冲锋（fēng），2013年移动支（zhī）付将迎来更快（kuài）的发（fā）展速度。

　　许（xǔ）吉告诉记者，今（jīn）年支付宝大约（yuē）有10%(笔数（shù）)的（de）支付是通（tōng）过移动端完成（chéng），预计明年（nián）会有20%或者更（gèng）多（duō）。

　　当然（rán），这会与银（yín）联（lián）的在线支付（fù）和互联网手机支付业务直接对垒，之（zhī）前京东商城（chéng）在停（tíng）止与（yǔ）支（zhī）付宝合作后（hòu）大规模使用网上银联（lián）无卡快捷支（zhī）付（fù），京东商城CEO刘强东坦言支付宝的费率过高，每年要多付500万（wàn）至600万元（yuán）给（gěi）支付宝，而与银联的新合作模（mó）式费率明显较低。

　　谁掌握了消费者未来的“钱包”，谁就（jiù）掌握了资金出入口（kǒu）。当（dāng）圈（quān）定数量足够多的用户之后，线上、线下的商（shāng）家就会主动接入，形成更（gèng）有（yǒu）价（jià）值（zhí）的（de）新商圈。正（zhèng）处于初期的（de）移动支付市场，第三方支付企业（yè）、移动（dòng）运营商、银联都是重量级选（xuǎn）手，现（xiàn）在各方都相互合作、跑马圈地（dì），推（tuī）出基于（yú）不（bú）同技术的不同（tóng）服（fú）务。现在的场景有点（diǎn）像赛跑的枪声已经（jīng）鸣响，选手们向着同（tóng）一（yī）个方（fāng）向冲刺。但（dàn）哪里是真正的终点（diǎn），谁有耐力跑到那个（gè）终点，结（jié）果由消费者选（xuǎn）择。

　　O2O改变传统支付

　　董军

　　移（yí）动支付的（de）商业模（mó）式、技（jì）术模式、安全管理都（dōu）处于探索（suǒ）阶（jiē）段，第三方支付企业、电信（xìn）运营（yíng）商、银行都在（zài）利（lì）用自己的优势（shì）进行创新，大胆尝（cháng）试。移动支付市 场（chǎng）显现出百花齐（qí）放的状态。创新的方向更多的是围绕O2O(线上到线下)整合的方式进行，这样可以开拓出更多的电脑（nǎo）在（zài）线（xiàn）支付以外（wài）的市场（chǎng）。

　　一些出租车（chē）司机（jī）因为找零不方（fāng）便、怕收假币，主动使用支付宝收款。乘客只需（xū）要在自（zì）己的（de）支付宝客户端输入司机的支付宝账号或者支付（fù）宝账号对应的手机 号，就可以完（wán）成支付。最近（jìn）有了更便捷的支付方式，司机可以生（shēng）成（chéng）一个自己的支付宝账户二维码，乘客只（zhī）需要对（duì）着二（èr）维码一拍，然后支付，整个过（guò）程只需要几秒钟。 出租车司机的应用方（fāng）式很容易普及（jí）到小商户、小连锁店、批发（fā）市场（chǎng）等（děng）地方（fāng）。

　　上（shàng）品折扣是一家销售非常好（hǎo）的连锁型（xíng）商（shāng）场，每到（dào）周末收（shōu）款台都（dōu）要排（pái）起（qǐ）长队。而现在（zài）在上品折（shé）扣，消费者可以在（zài）每一（yī）个柜台前，通过自己的（de）手机（jī）和商家的Pad，在几秒钟内（nèi）完成支付，拿着自己（jǐ）的（de）商（shāng）品轻松（sōng）地离开。

　　移动支付越来越多地出现在（zài）传统的线下支付过程中（zhōng）。以前线上与线下（xià）支（zhī）付是井水不犯河（hé）水，而现在随着各种新业（yè）务的推（tuī）出，则呈现出相互渗透、相互竞争的（de）关系。

　　埃森哲的研究（jiū）报告《2016年的银行业》中指出，银行家们必须打赢三大关（guān）键战役，第二大战役就是（shì）“保护自身支（zhī）付业务不受新进入者(如支（zhī）付（fù）宝等（děng）)快速发展的非（fēi）中介化服务影响（xiǎng）”。

　　易观国际高级分（fèn）析师张萌认为，各（gè）种近场支付和基于智（zhì）能终端的刷（shuā）卡器产品不断出现，所以从长期来看，这些技术和产品的发展使得手机（jī）取代（dài）POS机和 银行卡具（jù）有了一定（dìng）的可能性，但从当前的情况看这仍需要经历（lì）一个发展过程。目前（qián），移动支付仍处于起步（bù）阶段，各种移动（dòng）支付技术和解决方案仍处于探索阶段（duàn），需要 通（tōng）过（guò）不断的（de）尝试进行改进（jìn）。另外移动支（zhī）付的用户习（xí）惯、受理环（huán）境以（yǐ）及应（yīng）用市场都仍需（xū）要培育，所（suǒ）以手机取代POS机和银行（háng）卡仍需一个（gè）过程。

　　许（xǔ）吉则认为，移动支付是在改变用户的消费习惯，对于（yú）传统商（shāng）业（yè）中付款（kuǎn）不方便的地方做补充完（wán）善，但并不（bú）是以与银行竞争为主（zhǔ）。“我们更（gèng）看重对现金消（xiāo）费的代（dài）替（tì）性。线下消费刷卡只占30%，现金有70%，未来几年内刷卡、移动支付（fù）取代现（xiàn）金会有非（fēi）常大的空间。”

　　无（wú）论移动支（zhī）付（fù）是对刷卡的（de）替代（dài）还是补充，随着O2O支付应（yīng）用（yòng）的（de）推进，消费者在线下消费的习惯也在慢慢被改变的过程中。

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